试行“羞辱法” 网上曝光“老赖”

2003年1月19日，《羊城晚报》头版报道，广东省高院院长吕伯涛承诺广东率先解决执行难问题。报道说，自本月1日开始在网上曝光“老赖”已经收到良好效果，赖账者因此望而却步，担心信用破产影响生意。我认为就是在用具体行动净化中国的诚信环境，为惩治失信而作的实实在在努力。

此举的意义也许并不局限于“解决执行难”的问题，而在于通过法律和舆论监督两条渠道，让失信行为暴露于阳光之下，让不守信用者付出代价，为净化我们的诚信环境走出一条可行的路子。

20世纪末，美国一些州曾经立法，对犯罪嫌疑人试行“羞辱法”：将嫖客、妓女、小偷、违约者的照片和劣迹公开发表在当地报纸、电视上，广而告之，令其臭名远扬。尽管有人认为此举侵犯人权，但这种做法的结果是：许多违法者宁肯选择被罚款、监禁、从事社会公益劳动，也不愿意上报纸、上电视。因为如此这般之后，要在个人的信用记录上留下重重的一笔。从此求职、贷款、经商等都将面临极大的困难。谁愿意和一个劣迹斑斑、毫无诚信可言的人合作呢！

在中国，由于市场经济规则的不健全，一些不守信用的人至少现在还常常被视为是“能人”。“能”什么？无非是能钻政策的空子、能做假账、能坑蒙拐骗。在一定范围和一定阶段内，他们的确能给同流合污者带来“好处”。但中国的市场经济不会永远处于初级阶段。随着“游戏规则”的逐步建立健全，这些人终将有一天要成为遭人唾弃的孤家寡人。广东高院此举，就是在推动这一天的早日到来。

写到这里，忽然想起恩格斯的著名论述：“现代政治经济学的规律之一就是：资本主义生产愈发展，它就愈不能采用作为它早期阶段的特征的那些琐细的哄骗和欺诈手段。的确，这些狡猾手腕在大市场上已经不合算了，那里时间就是金钱，那里商业道德必然发展到一定的水平，其所以如此，并不是出于伦理的狂热，而纯粹是为了不白费时间和劳动。”——谨以此话赠予那些认为市场经济必然伴随欺诈和诚信危机的女士们、先生们。羊城晚报 朱铁志

国民的“经济护照”：信用

法德兼治是信用建设的保障

信用“黑名单” 让“劣迹”无处藏身

    点击2001年关键词，有一个词是不能不提的——“信用”。在这一年，无论是个人，还是企业，都有因信用问题而被列入“黑名单”：
    在上海，一位在外企工作的王先生到工行上海分行办理住房按揭贷款，遭到拒绝。他换了另一家银行，仍然不能如愿，很纳闷。原来银行工作人员通过上海个人联合征信系统数据库查询了他的信用报告，记录显示，王先生几年前使用信用卡透支的2000多元，至今未还，其信用已被抹上污点，不再具备办理个人住房贷款的资格。
    在北京，北京市工商局的“不良行为警示记录管理系统”显示，北京肥力高科技开发有限公司以未在工商部门注册的"中国肥力高集团"之名，在媒体和网上搞虚假广告宣传，推销未经农业部检测登记的微生物菌肥--肥力高，被锁入“黑名单”5年。北京蓝之兰资产评估有限公司作为中介机构，未对评估对象进行现场勘察、鉴定、分析，便为两公司出具虚假资产评估报告，被锁入“黑名单”10年。
    在北京，自然人白晓燕在北京中关园商务咨询有限公司工作，令人称奇的是，她连公司的办公地点都不知道，只靠电话联系。按照规定，只有取得登记注册代理人资格才能为企业代办注册，可她却为不少公司办理了登记手续。其行为属擅自从事企业注册代理业务，被锁入“黑名单”5年。
    这是上海开展“个人信用联合征信业务”与北京采用“不良行为警示记录管理系统”以来，向信用资质有“劣迹”者亮起的红灯。北京市工商局局长张志宽说：“过去，企业违章违法，‘劣迹’外人并不知晓。有了‘警示系统’，社会各界可以了解与其交易的市场主体是否有不良记录。这将对首都全面建设企业信誉体系、保障市场经济有序发展起到积极的推动作用。”

社会诚信有效激活 联合征信仍然艰难  

  2000年7月1日，上海个人信用联合征信服务系统数据及信用报告查询分系统正式启动，并出具了大陆第一份个人信用报告。个人信用报告作为一部客观的个人信用支付历史记录，在法律允许范围内，为信用让渡人（贷款人）迅速、客观地做出是否提供信用服务的决定提供参考。目前，该系统已采集了240多万的个人信用信息，在全市范围建立了近300个查询网点，已累计接受查询16万余次。去年5月29日，上海移动通信公司和上海联通公司的200多万“先打后付”协议用户正式进入上海个人信用联合征信系统。目前包括15家中资银行和上海市农村信用合作联合社、部分公用事业单位、公安部门等单位涉及个人信用的记录都已纳入个人联合征信系统。联合征信的范围仍在进一步扩大中。
    但是，联合征信的信息覆盖面并不全面。目前，我国有关个人的社会信息资源分散在工商、税务、银行、保险、医院、公安等单位和部门。但除了工商部门的部分数据明确对外开放外，大部分机构的数据信息不对外开放。有关部门虽然愿意配合联合征信，但却苦于没有法律依据。这必然影响征信数据的完整，使个人信用报告部分失真。
    由于个人信用体系不健全，储备的个人资料相当有限，尤其是许多新上海人没有资料，因此发挥的作用可想而知。去年上海的商业银行几乎不约而同地提高了个人信用消费贷款的门槛，或缩小了放贷范围，或暂停了此项业务。“出现这种情况，确属不得已而为之。”工商银行上海分行个人金融服务部副总经理陈鸣忠说。信用体系不健全，为了一笔贷款的发放，银行要花费大量的人力物力来调查贷款人的信用。得不偿失。于是，以盈利为目标的商业银行只能选择退出，缩小放贷范围甚至提高放贷门槛。
    这也正是上海资信公司总经理陈志国的一块“心病”，240多万人的个人信用信息，几乎覆盖了上海市区有信用消费能力的人群的一半，这一数字是一年前的一倍多。但是，公司的经营亏损也翻了个跟斗，2000年亏100多万，2001年亏200多万。信用要变成财富还有很大距离。实际上，目前基本只有15家中资银行因为贷款业务查询个人信用记录，这也是公司的主要收入来源。
    专家认为，国家应该尽快出台更高层次的规范性文件和专门的法律法规，建立个人帐户体系，结合个人收入申报制度等税收政策，使个人正常、不正常的收入状况、经济能力得到体现，让作为立信基础的货币资产具有真实的衡量标准，从而确保个人信用的真实性。 同时，征信不能以行政区划来确定，而应该建立权威的国家信用体系，通过组建重点核心企业，在全国开展联合征信。在联合征信发展的同时，积极推进信用评估、担保等，真正把个人信用资质变成国民的“经济护照”。

企业信用制 让投资不打“水漂”   

     就在上海“个人信用联合征信”举步维艰的时候，北京却在信用建设上出现了两个亮点：一是针对企业，建立了“不良行为警示记录管理系统”，一是中关村科技园区企业信用制度试点工作2001年12月1日启动。这在北京是首次，对中关村科技园区来说也是制度创新和机制创新的大胆尝试。
    园区管委会副主任任冉齐说，“这是建设世界一流的科技园区"的需要。随着我国加入WTO，如果不借鉴国外一流科技园区的成功惯例，尽快建立起企业信用制度，就会影响投资者的投资热情。”谁愿意到一个不讲信用的地方投资，与不讲信用的商人打交道，让辛辛苦苦赚来的钱打了‘水漂’呢？
    据了解，中关村科技园区企业信用服务体系由信用信息服务中心和信用服务中介机构两部分组成。园区管委会坚持政府推动信息开放与信用服务市场化运作相结合的原则，参照国际通行标准，通过竞标和专家评审，选择了资质较好的大众国际资信评估有限公司、联合资信评估有限公司、北京新华信商业信用咨询公司、华夏国际企业信用咨询有限公司4家作为首批中介机构。服务中心将政府有关部门和银行有关的企业信用信息汇集整合，提供给中介机构，后者负责向社会提供企业注册报告、商业信用报告、信用评级报告等信息。
    北京市政协委员、北京市民营科技实业家协会会长纪世瀛指出，中关村科技园区的试点将对企业信用体系的建设起到示范作用。建立严格的法规，对背信、骗信者给予法律制裁，同时建立强大的舆论体系增强道德的约束力，对背信行为作劣违记录并公之于众，法德兼治是信用建设的保障。人民网 吴坤胜 韩国飚